"국민연금으로 매달 200만 원 받는다"는 얘기, 들어보신 적 있으신가요?
그런데 이건 대부분 남성 이야기입니다.
국민연금을 받는 여성의 절반 이상은, 매달 40만 원도 못 받고 있습니다.
왜 이런 차이가 생기는 걸까요?
단순히 '적게 냈으니 적게 받는다'는 문제는 아닙니다.
출산, 육아, 경력단절처럼 여성이 겪는 생애 주기적 공백이 연금 수령액에 직접적인 영향을 주고 있기 때문입니다.
이 글에서는 여성 연금 수령액이 낮은 이유와 실제 제도를 활용해 수령액을 늘릴 수 있는 방법, 그리고 지금 우리가 준비할 수 있는 전략까지 차근차근 정리해 보겠습니다.
1. 여성 연금 수령액, 왜 이렇게 낮을까?
1-1. 감액노령연금, 쉽게 말해 '덜 받은 연금'
국민연금은 가입기간이 10년 이상이면 노령연금을 받을 수 있습니다.
그런데 가입기간이 20년이 안 되면, 연금액이 줄어듭니다.
이렇게 깎인 금액으로 받는 연금을 ‘감액노령연금’이라고 합니다.
| 가입기간 | 연금 종류 | 받을 수 있는 비율 |
| 10~19년 | 감액노령연금 | 기본연금액의 50~95% 정도 |
| 20년 이상 | 완전노령연금 | 기본연금액 100% 전액 |
예를 들어 같은 소득으로 납부했더라도, 20년을 채운 사람은 100% 연금을 받고, 15년만 가입한 사람은 줄어든 금액을 받게 됩니다.
1-2. 여성은 왜 감액노령연금 비율이 높을까?
2024년 기준, 국민연금을 받는 여성 수급자 중 절반 이상이 감액노령연금 대상자입니다.
그 이유는 바로 가입기간을 20년 이상 채우기 어려운 구조 때문입니다.
- 출산과 육아로 인한 경력이 단절
- 결혼 후 일을 쉬는 기간 발생
- 비정규직이나 시간제 일자리를 오래 한 경우
국민연금 납부가 중간에 끊기면서 가입기간이 짧아집니다.
1-3. 그래서 수령액은 얼마나 될까?
2024년 기준, 여성 감액노령 수급자의 70.5%는 매달 40만 원도 못 받고 있습니다.
| 구분 | 40만원 미만 비중 (2024년) |
| 여성 수급자 | 70.5% |
| 남성 수급자 | 34.3% |
연금은 단순히 가입했는지만 중요한 게 아닙니다.
얼마나 오래, 얼마나 꾸준히 납부했는지가 결국 노후에 매달 받는 금액으로 연결됩니다.
2. 출산 크레디트, 실제로 얼마나 도움이 될까?
출산으로 인해 국민연금 가입이 중단되는 경우, 가입기간을 인정해 주는 제도가 있습니다.
자녀 수에 따라 국민연금 가입기간이 추가로 인정되는 '출산크레디트'입니다.
| 자녀 수 | 인정 기간 |
| 1명 | 12개월 |
| 2명 | 30개월 (첫째 12개월 + 둘째 18개월) |
| 3명 이상 | 최대 50개월까지 |
- 예시 : A 씨 (자녀 2명, 가입기간 18년 3개월)
→ 출산크레디트 30개월 적용 시 총 20년 9개월로 연금 100% 수급 가능
즉, 가입기간이 20년이 안 되는 분이라면, 출산크레디트로 감액노령연금에서 완전노령연금으로 바뀌는 경우도 생깁니다.
출산 크레디트는 연금 수급 시작 전에만 신청 가능합니다.
반드시 국민연금 공단에 미리 신청해야 하는 점 기억하세요.
3. 지금부터는 어떤 전략이 필요할까?
3-1. 개인 재테크 전략
국민연금 외에도 개인연금, IRP, ISA 활용해 노후 대비 폭 넓히기
3-2. 세금 절약 전략
연금저축계좌 활용 시 최대 16.5% 세액공제 가능
→ 적립도 되고 세금 혜택도 동시에 받는 구조
3-3. 현금흐름 관리 전략
퇴사나 경력단절 시 임의가입 제도 활용해 국민연금 가입 기간 늘리기
→ 매달 일정 금액 스스로 납부 가능
3-4. 여성 맞춤 전략
| 상황 | 적용 방법 |
| 출산 후 경력 단절 | 출산크레디트로 최대 50개월 가입기간 인정 |
| 현재 소득이 없는 경우 | 임의가입제도 활용해 스스로 국민연금 계속 납입 |
| 퇴직 후 납입 중단된 상태 | 임의계속가입제도로 기존 가입 이력 유지 가능 |
용어가 낯설다면 아래 설명도 참고해 보세요.
- 출산크레디트 : 자녀 수에 따라 국민연금 가입기간을 추가로 인정해 주는 제도입니다. 최대 50개월까지 인정받을 수 있어, 경력단절 여성에게 도움이 됩니다.
- 임의가입제도 : 소득이 없거나 국민연금 의무가입 대상이 아닌 사람도, 스스로 신청해서 납부할 수 있는 제도입니다. (예: 전업주부, 단기근로자 등)
- 임의계속가입제도 : 정년퇴직 등으로 국민연금 의무가입이 끝난 후에도, 원하면 계속 납부할 수 있는 제도입니다. 최대 65세까지 가입 가능하며, 연금 수령액을 더 늘릴 수 있습니다.
4. 지금 점검해 볼 3가지 체크리스트
4-1. 내 국민연금 예상 수령액 조회해 보기
내연금.kr에서 직접 확인해 보세요
3-2. 출산크레디트, 군복무 인정기간 적용 여부 확인
국민연금공단 고객센터 또는 홈페이지에서 확인
- 고객센터 전화번호 : 1355 (국번 없이, 전국 어디서나)
→ 평일 09:00~18:00 운영 (주말, 공휴일 제외) - 공식 홈페이지 : https://www.nps.or.kr
국민연금 함께 나누고 함께 누려요
www.nps.or.kr
※ 더 자세한 사항은 국민연금공단 고객센터(1355)나 공식 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.
3-3. 경력 단절 전, 후 가입 이력 점검하고 임의 가입 고려하기
연속된 가입기간이 중요하니, 공백을 줄이는 게 핵심입니다.